“若是全國范圍內建立大明錢莊,可在本地開票存銀,銀票通過驛遞傳遞到收銀人手里,憑票就地兌付.....”
魏廣德開始向皇帝推銷錢莊的好處,只不過此時萬歷皇帝滿腦子想的還是放貸生意。
雖然在聽,可一開始并沒有聽進去。
直到魏廣德說起好處,萬歷皇帝總算回過神來。
這是魏師傅要帶他發財啊。
等魏廣德說話,已經有些口干舌燥時,萬歷皇帝很是有眼力勁的起身,從一旁茶幾上端起一盞茶送到魏廣德面前。
這是殿里平時準備的茶水,皇帝只要口渴,馬上就能喝到。
如果沒喝,涼了。
那不消片刻,就有內侍更換新鮮的茶水。
“魏師傅,先喝口茶潤潤嗓子。”
“謝陛下。”
魏廣德急忙起身,雙手捧起茶盞,輕輕喝了一口,讓有些快冒煙的嗓子濕潤下來。
感覺舒服多了。
看到魏廣德接過茶水,萬歷皇帝也沒有繼續站在那里,略微有些一瘸一拐的在殿里走了兩圈。
魏廣德知道,這是萬歷皇帝有點激動了。
看樣子,自己說起賺錢便民以后,皇帝心動了。
為什么他會這么想?
很簡單,萬歷皇帝在臣子面前,或者說在任何人面前,那絕對是能坐著不會站著,能站著就不會隨便走動。
一旦他開始走動,那肯定是激動了。
只能說腿疾對萬歷皇帝的影響非常巨大,此時他一瘸一拐的樣子,說實話,真沒有九五之尊的威儀。
不過誰叫他是長子,是隆慶皇帝最疼愛的孩子。
他出生那會兒,剛好憲太子沒了,是朱翊鈞給了隆慶皇帝繼續下去的底氣。
他還有兒子,而自己兄弟沒有,這就是優勢。
或許,之后景王被貶離京,未嘗沒有嘉靖皇帝考慮到這層關系的影響而做出的決定。
嘉靖皇帝對子嗣是很敏感的,不僅是他的幾個兒子最后就剩下這么兩個成年。
更重要的是,他能坐上這個寶座,還不就是正德皇帝這位堂兄無后。
“魏師傅,如果朕參股你說的錢莊,一年能為朕賺多少錢?”
憋了半天,萬歷皇帝終于問出心中的問題。
“陛下,首先陛下要理解,創建大明錢莊,主要目的不是為了賺錢,是為了平抑民間飛漲的利息。
借貸利息太高,臣想過很多。
若百姓借貸,則可能導致其傾家蕩產,嚴重者家破人亡。
我大明百姓,大多為自耕農,抵抗風險的能力弱。
一旦背負高利貸,最終除了變賣祖產外,根本無力償還債務。
長此下去,只會導致出現大量流民,為了躲避高利貸。
而這樣的局面,會導致社會動蕩。
歷朝歷代,大量流民出現,往往就是王朝末日的征兆。”
魏廣德說到這里,就稍微停頓片刻,讓萬歷皇帝消化一下。
而萬歷皇帝,此時聽到魏廣德的話也是滿臉憂郁。
他剛才想到賺錢有多歡快,就能體會到百姓一旦借了這種錢,就有多痛苦。
雖然他還是不明白,明明知道還不起這樣的借款,那為什么還要借這筆銀錢。
但是他也很快就想到北宋王安石變法中的青苗法,貌似和魏師傅說創建大明錢莊的目的有異曲同工之妙。
可是,王安石變法中的青苗法,本意是通過官府向農民提供低息貸款,以抑制民間高利貸、增加財政收入,實現“民不加賦而國用足”。
然而,該法在執行過程中暴露出嚴重問題,最終不僅未能惠民,反而成為激化社會矛盾的苛政,被廣泛認為是變法失敗的關鍵原因之一。
青苗法敗壞的主要原因,魏廣德早先倒是和萬歷皇帝分析過,那就是制度設計存在先天缺陷。
此時,他默默轉身回到龍椅上坐下,回憶起來當時魏廣德的話。
設計最大的缺陷就是還款時間與農時沖突,青苗法的貸款分夏、秋兩季發放,但還款時間均與收獲季重疊。
農民在收獲后需立即償還本息,導致其手中無錢用于購買種子、口糧,反而加重了經濟負擔,與“濟困”的初衷背道而馳。
如果是錢莊放款,似乎可以避免這個問題。
比如,錢莊和農民可以錯開時間,一半年或者一年為期限,甚至更長的時間約定還款。
至于朝廷為追求政績和財政收入,給地方官員下達了強制性的放貸額度,錢莊應該不存在強制借貸與攤派任務。
這個問題倒是可以不用考慮,而且萬歷皇帝相信,魏師傅在設計的時候,必然也會避免出現這樣的問題。
實際上,按照大明的規定,借貸月息三分的話,一筆借款可以借出長達三年的時間。
之所以定下三年之期,主要還是“利不蓋本”的規定。
這個賬,萬歷皇帝算得清。
就算是他和朝廷的生意,也絕對不能違背朝廷的律令。
至于執行中出現超過朝廷規定利率的問題,其實這就設計吏治,是都察院的責任了。
其實,王安石定下的青苗法利率是年息兩成,比大明規定的三成六低一半。
還有可能許多人不知道的情況,那就是歷代朝廷賑濟災民,設粥棚時是免費,所以清湯寡水。
但是,之后安定下來,就會發糧讓災民自救。
這個過程中的救災糧,可不是免費的,是要以后收回,還有一年兩成的利息。
所以可以認為,古代朝廷其實認可的正常利息是年息兩成,三成六是朝廷認可的民間借貸最高利息。
兩成息是官府放的,而大明錢莊是屬于商會形式,雖然魏廣德拉皇室、朝廷入股,但依舊難掩股份商會的模式,算是民間商會,自然適用三成六的年息。
“還有商人......”
之后,魏廣德又介紹了商人受到高利貸盤剝的后果。
那就是商人積累的利潤被高利貸侵蝕,讓他們無力擴大生產,甚至可能導致其破產。
一旦破產,危害更大,會讓無數在工坊做工的匠人失去收入,屆時也難免成為流民中的一份子。
“魏師傅,不用再說了。
朕明白你的意思,這大明錢莊于國于民都有利,是一定要建起來的。”
萬歷皇帝開口打斷魏廣德的話,強調道。
明白高利貸的危害,萬歷皇帝總算從通過放貸獲得暴利的幻想中清醒過來。
他知道,這個錢是不能賺的。
皇權穩固才是一切的根本,如果為了些許利益置國家于不顧,那才是鼠目寸光。
魏師傅說這么多,目的其實就是壓低民間借貸利息,讓百姓和商人不至于被高利貸逼得傾家蕩產,維持社會穩定。
皇室,對此肯定要支持的。
何況,投進去的銀子還有利息,有收益,可比放在私庫里好上百倍。
“臣帶天下百姓感謝陛下隆恩,挽救萬千百姓于水火。”
魏廣德急忙起身,向萬歷皇帝躬身一禮道。
“魏師傅,快快起來,都是朕的子民,朕也希望他們過得好。
只是這大明錢莊建起來了,該如何讓他們從這錢莊借錢,還有錢莊的經營章程,怕也得早點拿出來。”
萬歷皇帝開口說道。
“此事臣下去就讓人籌劃,陛下別忘了,臣手下原本就有一班人,就是負責做這個的。
只是這錢莊開起來,重點還是在于快速推行到全國各府縣,讓百姓借貸有門。
否則,他們依舊會被子錢戶反復盤剝。”
魏廣德急忙說道。
“嗯,那魏師傅有什么想法?”
萬歷皇帝雖然答應出資入股,但畢竟還是想多從魏廣德這里聽到些信息,所以追問道。
“兵部的驛遞,臣有意將其拆分出來一部分。
主要是負責民間部分,據臣所知,這兩年驛遞一方面維持朝廷文書、邸報的發送,還承擔民信和少量貨物的傳遞,倒是沒出現什么閃失。
適才臣所說錢莊承擔商人異地匯兌,那是針對攜帶大額銀錢的商賈,還有民間少量錢財的傳遞。
臣以為,錢莊也可以做起來,將部分驛遞和錢莊合作。
現在兵部每年都要向地方征收站銀,雖然隨著民間書信和貨物的傳遞,驛遞已經可以獲得部分收入,但杯水車薪。
此此,臣打算全國范圍內取消兵部站銀的收取,為百姓減負。
至于這筆支出,除了繼續擴大驛遞民間貨物傳遞外,就由錢莊補上。
陛下不要覺得這筆支出會侵蝕錢莊利潤,在臣看來,讓商人習慣了通過錢莊驛遞傳遞兌票,屆時收入會更多。”
這個,其實是魏廣德想到未來銀行中間收入暴增,成為利潤的重要來源而想到的。
或許一開始,商人會擔心兌票傳遞的風險,萬一被人截胡怎么辦。
可是,只要設計完善的制度,讓兌票能準確送到收票人手里,對于當下車馬交通帶來的不便,許多商人想來也會喜歡這項服務。
要知道,這種異地匯兌,除了本身收取的兌票銀外,還要加收驛遞費用,就像過去的郵政,也是有這項服務的,而且業務量還很大。
在沒有銀行網絡系統的時代,這種郵取錢票的方式才是異地交易的主流。
最關鍵的是,有了這項服務,商人們外出不需要攜帶太多銀錢和銀票。
這對于重視安全的商人們來說,可是大大的利好,不用擔心被劫道。
至于明朝此時的錢莊,主要業務除了放貸就是換錢,銅錢和白銀兌換。
但是因為銀幣的鑄造,換錢這項業務已經基本不復存在。
畢竟,朝廷已經頒布錢法,銅錢和銀錢有了固定匯率。
現在魏廣德推動的大明錢莊,除了暫時沒考慮吸收存款外,大抵已經和西方最先進的金融機構類似了。
歐洲這個時間段也開始出現銀行,業務只要是存貸款和兌換。
大明沒有兌換業務,但是歐洲有。
歐洲因為國家多,各地流通著許多外國錢幣,大小輕重不一,成色也不同,所以換錢的市場倒是很大,是當時銀行的主要業務。
而大明,此時的錢莊規模都很小,往往是由地方上的金銀匠鋪發展來,最早就是換錢,后來才有了放貸。
因為開金店銀樓的東家,往往在地方上都是富戶,他們有錢做放貸生意。
“魏師傅,盡快擬好章程遞上來,我只關心如何借貸保證本金安全。
還有,這門生意,大致收益有多少。”
魏廣德要把原來朝廷承擔的費用主動攬到自己身上,萬歷皇帝可不怎么高興。
但是,因此可以為百姓減稅,他還是樂意的。
當然,前提是不能過多損害自己的利益。
“是,臣會在會試結束前擬好章程。”
魏廣德急忙表態道。
處理國內的高利貸現狀,殿試后肯定會傳開。
畢竟,動用那么多差役清理民間子錢戶,不可能保密太久。
屆時,勢必讓大量子錢戶開始回收母錢。
要保證大明經濟穩定,那個時候大明錢莊是必須草創起來的,以此彌補這部分資金退出后留下的市場。
魏廣德回到內閣后,第一件事兒就是給家里寫條子,讓張吉把負責魏府放貸的人和規矩準備好,今晚他就要好好算賬。
他是打算以自己早期定下的規矩為草創的大明錢莊的章程,以信用為基,確保放貸利息不會超過朝廷規定,再有龐大的分部和銀錢為支撐,不愁打不過地方上那些子錢戶。
不過,魏廣德唯一不確定的就是,該如何制定對農民的借貸。
既然是為了維護民生,向百姓放貸就是必須的。
他過去為了保證借貸安全,可是制定了苛刻的抵押條件,把高風險客戶剔除出去。
現在要降低信貸條件,只能先聽聽手下人的建議,還有了解鄉野借貸的模式。
有田地的好說,沒有田地的怎么辦?
寫好條子,讓蘆布送出去,他才繼續處理今天的奏疏。
到了散衙時,魏廣德又把申時行叫住,單獨和他說起此事。
“陛下那邊已經認可,覺得高利貸對于百姓的盤剝太重,又有違朝廷律法,應嚴辦。
現刑部已經開始追查,為了保證民間經濟的平穩,我已經奏請陛下建立大明錢莊,為百姓和商人放貸,按月息三分計。
陛下那里已經同意,也表示會入股......”
“首輔大人,此事有利于社稷,我是全力支持的,也愿意把家資拿出來參與入股。
只是說起朝廷入股,該如何考量?”
申時行小聲問道。
“你我回去,各擬一個章程,然后再討論,如何?”
魏廣德笑道。
因為申時行做事就是四平八穩,他的主意或許考慮更周密,可以參考。
所以他不說,就是不想影響申時行的思考。